Krankenkassenprämien vergleichen: nur Gleiches mit Gleichem – so geht es richtig

Die goldene Regel: Nur Gleiches mit Gleichem vergleichen

Die obligatorische Krankenpflegeversicherung ist im Krankenversicherungsgesetz (KVG) geregelt – und das Gesetz definiert den Leistungskatalog abschliessend. Jede Kasse muss in der Grundversicherung exakt dieselben Leistungen vergüten: ärztliche Behandlung, Spitalaufenthalt in der allgemeinen Abteilung, kassenpflichtige Medikamente und alle weiteren Pflichtleistungen. Wer mehr Prämie zahlt, erhält in der Grundversicherung keinen Franken mehr Leistung. Genau deshalb ist der Prämienvergleich so lohnend – und genau deshalb muss er sauber geführt werden.

Sauber heisst: Alle Faktoren, die die Prämie bestimmen, müssen auf beiden Seiten des Vergleichs identisch sein. Erst wenn diese fünf Parameter übereinstimmen, sagt eine Prämiendifferenz wirklich etwas darüber aus, welche Kasse für Sie günstiger ist – und nicht bloss darüber, dass zwei unterschiedliche Produkte nebeneinanderliegen.

• Gleiche Franchise: Eine höhere Franchise senkt die Prämie – der Vergleich einer tiefen mit einer hohen Franchise sagt nichts über die Kasse aus.
• Gleiches Versicherungsmodell: Standardmodell mit freier Arztwahl oder alternatives Modell (Hausarzt, HMO, Telmed) – die Prämien unterscheiden sich je nach Modell deutlich.
• Gleiche Unfalldeckung: mit oder ohne Unfall – die Prämie unterscheidet sich je nach Einschluss.
• Gleiche Altersklasse: Kinder, junge Erwachsene und Erwachsene haben je eigene Prämien.
• Gleiche Prämienregion: Die Prämien sind regional abgestuft – massgebend ist Ihr Wohnort.

Die fünf häufigsten Vergleichsfehler

In der Praxis tauchen immer wieder dieselben Fehler auf – und jeder einzelne kann das Vergleichsergebnis komplett verzerren:

• Gesamtprämie statt KVG-Prämie: Auf vielen Rechnungen und Policen stehen Grund- und Zusatzversicherungen zusammen. Wer diesen Gesamtbetrag mit einer reinen Grundversicherungsprämie aus einem Vergleich abgleicht, vergleicht zwei völlig verschiedene Dinge – die Zusatzversicherung (VVG) ist ein separates, freiwilliges Produkt.
• Nach Abzug der Prämienverbilligung verglichen: Die individuelle Prämienverbilligung (IPV) reduziert Ihre Rechnung, nicht den Tarif der Kasse. Vergleichen müssen Sie immer die vollen Tarifprämien – die Verbilligung hängt an Ihrer wirtschaftlichen Situation und geht bei einem Kassenwechsel nicht verloren.
• Unterschiedliche Franchisen oder Modelle: Eine tiefere Prämie beim Nachbarn oder in einem alten Vergleich beruht oft schlicht auf einer höheren Franchise oder einem eingeschränkten Modell – nicht auf einer günstigeren Kasse.
• Veraltete Prämienzahlen: Die Prämien werden jedes Jahr neu vom Bundesamt für Gesundheit (BAG) genehmigt und jeweils im Herbst publiziert. Zahlen aus einem früheren Prämienjahr können täuschen – auch die Rangfolge der Kassen kann sich von Jahr zu Jahr verschieben.
• Unfalldeckung vergessen: Wer bei einem Arbeitgeber mindestens acht Stunden pro Woche angestellt ist, ist über das Unfallversicherungsgesetz (UVG) auch gegen Nichtberufsunfälle versichert und kann die Unfalldeckung in der Grundversicherung bei der Kasse sistieren lassen. Vergleicht man eine Prämie mit Unfall gegen eine ohne, ist die Differenz zum Teil gar kein Kassenunterschied.

Schritt für Schritt: So lesen Sie Ihre eigene Prämie richtig

Der erste Schritt jedes Vergleichs ist die eigene Police. Suchen Sie die Zeile mit der Bezeichnung «Obligatorische Krankenpflegeversicherung» oder «Grundversicherung nach KVG» – nur dieser Betrag ist die vergleichbare KVG-Prämie. Alles, was unter Stichworten wie Zusatzversicherung, Spitalversicherung oder ambulante Versicherung nach VVG aufgeführt ist, gehört nicht in den Prämienvergleich. Notieren Sie ausserdem die drei Angaben, die auf der Police zur Grundversicherung stehen: Ihre Franchise, Ihr Versicherungsmodell und ob die Unfalldeckung eingeschlossen ist.

Der zweite Schritt ist der Abgleich mit den offiziellen Zahlen. Der Bund betreibt mit Priminfo einen offiziellen Prämienrechner, und dieselben genehmigten Prämien stehen als offene Behördendaten zur Verfügung. Unser Rechner arbeitet mit genau diesen offiziellen BAG-Daten – Sie geben Postleitzahl, Jahrgang, Franchise, Modell und Unfalldeckung ein und sehen die Prämien aller Kassen für exakt Ihr Profil, ohne Werbezuschläge und ohne Vermischung mit Zusatzprodukten.

Der dritte Schritt ist die Kontrolle: Stimmen Franchise, Modell und Unfalldeckung im Vergleich mit Ihrer Police überein? Erst wenn ja, ist die angezeigte Differenz zwischen Ihrer heutigen Kasse und der günstigsten Alternative echt. Genau nach dieser Logik weist auch unser Rechner ein Sparpotenzial nur dann aus, wenn die Vergleichsbasis unverändert ist.

Mehr als der Preis: Was sich zwischen den Kassen sonst unterscheidet

Weil die Leistungen der Grundversicherung identisch sind, bleibt neben dem Preis vor allem der Service als Unterscheidungsmerkmal: Erreichbarkeit und Freundlichkeit der Kundenberatung, das Tempo bei der Rückerstattung eingereichter Rechnungen, die Qualität von App und Kundenportal. Solche Unterschiede sind real, aber sie ändern nichts am Versicherungsschutz – im Leistungsfall haben Sie bei jeder Kasse denselben gesetzlichen Anspruch.

Bei den Zahlungsmodalitäten gibt es kleine Unterschiede: Manche Kassen gewähren einen Rabatt, wenn die Prämie für ein ganzes Jahr im Voraus bezahlt wird. Solche Skonti sind ein legitimer Bonus, sollten aber nie der Hauptgrund für eine Kassenwahl sein – die Tarifdifferenz zwischen den Kassen wiegt in der Regel schwerer.

Keine Rolle spielt dagegen die Sorge, abgelehnt zu werden: In der Grundversicherung gilt die Aufnahmepflicht. Jede Kasse muss jede Person unabhängig von Alter und Gesundheitszustand aufnehmen, eine Gesundheitsprüfung gibt es nicht. Und wer Zusatzversicherungen hat, kann diese bei der bisherigen Gesellschaft weiterführen – Grund- und Zusatzversicherung sind separate Verträge und dürfen bei verschiedenen Anbietern liegen.

Kinder und junge Erwachsene: In der eigenen Altersklasse vergleichen

Die Prämien der Grundversicherung kennen drei Altersgruppen: Kinder bis 18, junge Erwachsene von 19 bis 25 und Erwachsene ab 26. Ein Vergleich ist nur innerhalb der jeweiligen Altersgruppe aussagekräftig – die günstigste Kasse für Erwachsene ist nicht automatisch die günstigste für Kinder oder junge Erwachsene, denn die Kassen kalkulieren die Altersgruppen unterschiedlich.

Bei Kindern kommt eine eigene Franchiselogik dazu: Die Stufen reichen von CHF 0 bis CHF 600, und der Vergleich muss auch hier auf derselben Kinderfranchise geführt werden. Für junge Erwachsene lohnt sich der Blick besonders im Jahr des 18. bzw. 25. Geburtstags – auf den 1. Januar des Folgejahres wechselt die Altersgruppe und damit die Prämie, und damit oft auch, welche Kasse am günstigsten ist.

Ein verbreiteter Irrtum betrifft die Familie als Ganzes: In der Grundversicherung gibt es keinen Familienvertrag. Jede Person ist einzeln versichert, und jede Person darf bei einer anderen Kasse sein. Eine Familie kann die Kinder also bei der für Kinder günstigsten Kasse versichern und die Eltern bei einer anderen – administrativ bedeutet das etwas mehr Post, finanziell ist es oft die bessere Lösung. Unser Rechner vergleicht deshalb pro Person, mit der jeweils passenden Altersgruppe und Franchise.